Jorge Zavaleta Alegre.- Algo ins贸lito ocurre en los servicios de la banca. Muy breve, un ciudadano peruano, con mucha mortificaci贸n, cuenta el mar de dificultades que crean entidades financieras como el Banco de Cr茅dito del Per煤-BCP, uno de los m谩s antiguos de ese pa铆s y su v铆nculo con Neflix, empresa internacional que alquila pel铆culas a trav茅s de canales de TV y Movistar, cuasi monopolio telef贸nico de Espa帽a.
Miguel Cervantes ha fallecido a principios de este a帽o, despu茅s de una larga enfermedad. Ten铆a una modesta cuenta de cr茅dito y utilizaba los servicios de Neflix. Los familiares, informan del deceso, remiten el documento oficial. Pasan los meses y el reclamo no se escucha, se pospone. Tanto BCP y Neflix exigen que el usuario asista en persona las oficinas del banco y Neflix exige que el banco remita datos del usuario, que califican como inviolables. La soluci贸n parece simple. Pero no, los empleados han perdido el sentido del trabajo como servicio. Mientras el BCP lidera la legalidad del dinero informal, de un pa铆s donde cinco presidentes y centenas de asesores son parte de procesos judiciales. La prensa ha abandonado el tema de la Etica.
El drama prosigue. El familiar m谩s cercano de Miguel, fue victima de clonaci贸n de su tarjeta de cr茅dito. Han transcurrido 13 meses y no se termina el caso. Evasiones mil, encuestas. La participaci贸n de la Superintedencia de Banca, Seguros, AFP; Indecopi, Ministerio de Economia y Finanzas, Banco Central de Reserva… son una misma entidad que ignora al ciudadano.
Juristas de prestigio consultados, coinciden que en realidad toda la maquinaria judicial y financiera, privada y p煤blica goza de una especial jurisprudencia, porque todas las leyes protegen solo a los bancos.
Veamos que est谩 haciendo la Banca de Desarrollo. Ver贸nica Frisancho, economista en el Departamento de Investigaci贸n del IADB, Ph.D. de la Pennsylvania State University, licenciada en la Universidad del Pac铆fico en Lima, con experiencia docente en An谩lisis Macroecon贸mico Intermedio y Microeconom铆a Introductoria e Intermedia, as铆 como Crecimiento y Desarrollo. Incluye un 茅nfasis en la educaci贸n, mercados laborales en pa铆ses en desarrollo, y microfinanzas. Ha publicado en Population Research and Policy Review y en The BE Journal of Economic Analysis & Policy.
En los 煤ltimos a帽os, Am茅rica Latina y el Caribe ha logrado importantes avances en la mejora del acceso a los servicios y productos financieros. Pero el uso de estos servicios sigue siendo obstinadamente bajo. Solo alrededor del 54% de la poblaci贸n de la regi贸n tiene una cuenta en una instituci贸n financiera o a trav茅s de un proveedor de dinero m贸vil, seg煤n Findex del Banco Mundial. Adem谩s, en algunos pa铆ses la cifra es a煤n m谩s baja, ya que solo el 46% y el 31% respectivamente tienen dicho acceso en Colombia y Nicaragua.
Una posible raz贸n de esta situaci贸n radica en la poca confianza y la falta de conocimiento que tienen las personas en la regi贸n con respecto a los sistemas financieros. La educaci贸n financiera se ha convertido en una herramienta importante para los gobiernos, las organizaciones multilaterales y el sector privado para complementar los esfuerzos de inclusi贸n financiera. M谩s recientemente, el 茅nfasis se ha centrado en los ni帽os en edad escolar cuyos cerebros son m谩s maleables y cuyos h谩bitos est谩n menos arraigados que los de los adultos.
Un metaan谩lisis de los programas de educaci贸n financiera.
La pregunta es qu茅 tan efectivos pueden ser estos programas. He realizado experimentos para mejorar la educaci贸n financiera entre estudiantes de secundaria en Per煤 y he completado un metan谩lisis de 14 estudios controlados aleatorios de programas para j贸venes en pa铆ses desarrollados y en desarrollo. En un documento de discusi贸n publicado recientemente, comparto los resultados de ambos estudios y encuentro razones para la esperanza.
La buena noticia es que los resultados de algunos programas de educaci贸n financiera son extremadamente impresionantes. De hecho, los programas obligatorios de educaci贸n financiera, en los cuales el material se ofrece como independiente o integrado en otros cursos en la escuela, muestran un tama帽o de efecto promedio en el conocimiento financiero de 0.24 desviaciones est谩ndar (SD). Ese es un impacto muy grande, especialmente cuando se considera que incluso las mejores intervenciones dirigidas a mejorar las matem谩ticas o el lenguaje suelen tener un impacto mucho menor de 0.10 SD.
Adem谩s, las ganancias parecen estar igualmente distribuidas. Uno podr铆a esperar que m谩s estudiantes dotados intelectualmente aprendan m谩s. Pero mi trabajo en el Per煤 cuenta otra historia. Sin importar sus calificaciones, todos parecen mejorar su conocimiento aproximadamente en la misma cantidad.
Mejora de h谩bitos y rasgos de personalidad.
Los ni帽os tambi茅n pueden mejorar h谩bitos importantes y rasgos de personalidad. Por ejemplo, como se revel贸 en un blog reciente , los j贸venes que participan en el programa de la escuela secundaria tuvieron una mejora del 18% en el autocontrol, un rasgo socioemocional clave detr谩s de las buenas opciones financieras. Tambi茅n eran m谩s propensos a comparar precios antes de comprar; ahorrar en lugar de pedir prestado para comprar algo que no pod铆an pagar; y hablar con sus padres sobre las decisiones financieras.
Estas mejoras no tuvieron desventajas significativas. Se podr铆a haber esperado que los estudiantes consideren abandonar la escuela a medida que aprenden sobre la importancia de acumular riqueza. Pero a pesar de que aquellos estudiantes que participaron en el programa durante su 煤ltimo a帽o de escuela secundaria trabajaron un poco m谩s en los trabajos despu茅s de la escuela, no abandonaron.
Las limitaciones actuales de los estudios experimentales.
Los resultados de esta y otras experiencias exitosas contrastan con los programas que involucran programas voluntarios y despu茅s de la escuela, donde los resultados son de modestos a insignificantes porque los ni帽os pueden no inscribirse o presentarse. Pero queda por verse cu谩nto tiempo duran los resultados positivos de los experimentos exitosos. Una de las mayores limitaciones de los estudios experimentales sobre programas de educaci贸n financiera en todo el mundo es que pr谩cticamente no ha habido seguimiento para ver c贸mo los ni帽os que est谩n expuestos a dichos programas se comportan como adultos.
Una v铆a para explorar para lograr efectos m谩s duraderos podr铆a ser lo que se conoce como programas experienciales. En estos programas, los ni帽os no solo adquieren conocimientos financieros a trav茅s de clases te贸ricas y estudios de casos. Juegan juegos, realizan transacciones con dinero falso o simulan inversiones en el mercado de valores, de modo que tengan la emoci贸n de ganar y perder. Estos experimentos tambi茅n muestran grandes ganancias y, es posible, que la emoci贸n que generan engendre las lecciones.
Lo que est谩 claro es que en una regi贸n donde los gobiernos est谩n haciendo un gran esfuerzo para crear redes bancarias m谩s accesibles, sistemas de pago m谩s f谩ciles y otros sistemas para mejorar el acceso financiero, tambi茅n deben esforzarse por mejorar la educaci贸n financiera si se desea lograr la inclusi贸n financiera como un Gol. Podr铆a ser un camino para salir de la pobreza y conducir a una mayor estabilidad para los individuos y a una mayor prosperidad para las sociedades en general.
Miguel Cervantes ha fallecido a principios de este a帽o, despu茅s de una larga enfermedad. Ten铆a una modesta cuenta de cr茅dito y utilizaba los servicios de Neflix. Los familiares, informan del deceso, remiten el documento oficial. Pasan los meses y el reclamo no se escucha, se pospone. Tanto BCP y Neflix exigen que el usuario asista en persona las oficinas del banco y Neflix exige que el banco remita datos del usuario, que califican como inviolables. La soluci贸n parece simple. Pero no, los empleados han perdido el sentido del trabajo como servicio. Mientras el BCP lidera la legalidad del dinero informal, de un pa铆s donde cinco presidentes y centenas de asesores son parte de procesos judiciales. La prensa ha abandonado el tema de la Etica.
El drama prosigue. El familiar m谩s cercano de Miguel, fue victima de clonaci贸n de su tarjeta de cr茅dito. Han transcurrido 13 meses y no se termina el caso. Evasiones mil, encuestas. La participaci贸n de la Superintedencia de Banca, Seguros, AFP; Indecopi, Ministerio de Economia y Finanzas, Banco Central de Reserva… son una misma entidad que ignora al ciudadano.
Juristas de prestigio consultados, coinciden que en realidad toda la maquinaria judicial y financiera, privada y p煤blica goza de una especial jurisprudencia, porque todas las leyes protegen solo a los bancos.
Veamos que est谩 haciendo la Banca de Desarrollo. Ver贸nica Frisancho, economista en el Departamento de Investigaci贸n del IADB, Ph.D. de la Pennsylvania State University, licenciada en la Universidad del Pac铆fico en Lima, con experiencia docente en An谩lisis Macroecon贸mico Intermedio y Microeconom铆a Introductoria e Intermedia, as铆 como Crecimiento y Desarrollo. Incluye un 茅nfasis en la educaci贸n, mercados laborales en pa铆ses en desarrollo, y microfinanzas. Ha publicado en Population Research and Policy Review y en The BE Journal of Economic Analysis & Policy.
En los 煤ltimos a帽os, Am茅rica Latina y el Caribe ha logrado importantes avances en la mejora del acceso a los servicios y productos financieros. Pero el uso de estos servicios sigue siendo obstinadamente bajo. Solo alrededor del 54% de la poblaci贸n de la regi贸n tiene una cuenta en una instituci贸n financiera o a trav茅s de un proveedor de dinero m贸vil, seg煤n Findex del Banco Mundial. Adem谩s, en algunos pa铆ses la cifra es a煤n m谩s baja, ya que solo el 46% y el 31% respectivamente tienen dicho acceso en Colombia y Nicaragua.
Una posible raz贸n de esta situaci贸n radica en la poca confianza y la falta de conocimiento que tienen las personas en la regi贸n con respecto a los sistemas financieros. La educaci贸n financiera se ha convertido en una herramienta importante para los gobiernos, las organizaciones multilaterales y el sector privado para complementar los esfuerzos de inclusi贸n financiera. M谩s recientemente, el 茅nfasis se ha centrado en los ni帽os en edad escolar cuyos cerebros son m谩s maleables y cuyos h谩bitos est谩n menos arraigados que los de los adultos.
Un metaan谩lisis de los programas de educaci贸n financiera.
La pregunta es qu茅 tan efectivos pueden ser estos programas. He realizado experimentos para mejorar la educaci贸n financiera entre estudiantes de secundaria en Per煤 y he completado un metan谩lisis de 14 estudios controlados aleatorios de programas para j贸venes en pa铆ses desarrollados y en desarrollo. En un documento de discusi贸n publicado recientemente, comparto los resultados de ambos estudios y encuentro razones para la esperanza.
La buena noticia es que los resultados de algunos programas de educaci贸n financiera son extremadamente impresionantes. De hecho, los programas obligatorios de educaci贸n financiera, en los cuales el material se ofrece como independiente o integrado en otros cursos en la escuela, muestran un tama帽o de efecto promedio en el conocimiento financiero de 0.24 desviaciones est谩ndar (SD). Ese es un impacto muy grande, especialmente cuando se considera que incluso las mejores intervenciones dirigidas a mejorar las matem谩ticas o el lenguaje suelen tener un impacto mucho menor de 0.10 SD.
Adem谩s, las ganancias parecen estar igualmente distribuidas. Uno podr铆a esperar que m谩s estudiantes dotados intelectualmente aprendan m谩s. Pero mi trabajo en el Per煤 cuenta otra historia. Sin importar sus calificaciones, todos parecen mejorar su conocimiento aproximadamente en la misma cantidad.
Mejora de h谩bitos y rasgos de personalidad.
Los ni帽os tambi茅n pueden mejorar h谩bitos importantes y rasgos de personalidad. Por ejemplo, como se revel贸 en un blog reciente , los j贸venes que participan en el programa de la escuela secundaria tuvieron una mejora del 18% en el autocontrol, un rasgo socioemocional clave detr谩s de las buenas opciones financieras. Tambi茅n eran m谩s propensos a comparar precios antes de comprar; ahorrar en lugar de pedir prestado para comprar algo que no pod铆an pagar; y hablar con sus padres sobre las decisiones financieras.
Estas mejoras no tuvieron desventajas significativas. Se podr铆a haber esperado que los estudiantes consideren abandonar la escuela a medida que aprenden sobre la importancia de acumular riqueza. Pero a pesar de que aquellos estudiantes que participaron en el programa durante su 煤ltimo a帽o de escuela secundaria trabajaron un poco m谩s en los trabajos despu茅s de la escuela, no abandonaron.
Las limitaciones actuales de los estudios experimentales.
Los resultados de esta y otras experiencias exitosas contrastan con los programas que involucran programas voluntarios y despu茅s de la escuela, donde los resultados son de modestos a insignificantes porque los ni帽os pueden no inscribirse o presentarse. Pero queda por verse cu谩nto tiempo duran los resultados positivos de los experimentos exitosos. Una de las mayores limitaciones de los estudios experimentales sobre programas de educaci贸n financiera en todo el mundo es que pr谩cticamente no ha habido seguimiento para ver c贸mo los ni帽os que est谩n expuestos a dichos programas se comportan como adultos.
Una v铆a para explorar para lograr efectos m谩s duraderos podr铆a ser lo que se conoce como programas experienciales. En estos programas, los ni帽os no solo adquieren conocimientos financieros a trav茅s de clases te贸ricas y estudios de casos. Juegan juegos, realizan transacciones con dinero falso o simulan inversiones en el mercado de valores, de modo que tengan la emoci贸n de ganar y perder. Estos experimentos tambi茅n muestran grandes ganancias y, es posible, que la emoci贸n que generan engendre las lecciones.
Lo que est谩 claro es que en una regi贸n donde los gobiernos est谩n haciendo un gran esfuerzo para crear redes bancarias m谩s accesibles, sistemas de pago m谩s f谩ciles y otros sistemas para mejorar el acceso financiero, tambi茅n deben esforzarse por mejorar la educaci贸n financiera si se desea lograr la inclusi贸n financiera como un Gol. Podr铆a ser un camino para salir de la pobreza y conducir a una mayor estabilidad para los individuos y a una mayor prosperidad para las sociedades en general.